Vartojimo kredito skaičiuoklė: įmoka, kredito kaina ir BVKKMN
Kiek kainuos kreditas ir kas yra BVKKMN? Kredito kaina – visos palūkanos ir mokesčiai, kuriuos sumokėsite be pačios pasiskolintos sumos. BVKKMN – ta pati kaina, išreikšta metiniais procentais, todėl pagal ją galima palyginti skirtingus pasiūlymus. Įveskite sumą, terminą, palūkanų normą ir mokesčius – gausite įmoką, kainą, BVKKMN ir patikrinimą, ar kaina nepreziumuojama neprotinga.
- Mėnesio įmoka
- –
- BVKKMN
- –
Įveskite kredito sumą, terminą, palūkanų normą ir mokesčius iš kredito davėjo pasiūlymo – arba išbandykite pavyzdį.
Kaip skaičiuojama
- Įmokų grafikas – kaip būsto paskolos skaičiuoklėje: anuitetu vienoda įmoka, linijiniu – lygios kredito dalys ir palūkanos nuo likučio; mėnesio norma – metinė / 12, palūkanos apvalinamos iki cento, paskutinė įmoka išlygina likutį.
- Bendra vartojimo kredito kaina = palūkanos + visi mokesčiai (sutarties, administravimo, privalomas draudimas ir kt.), išskyrus atlyginimą notarui; bendra mokama suma = kredito suma + kaina (Vartojimo kredito įstatymo 2 str. 1–2 d.). Netesybos į kainą neįskaičiuojamos (LB taisyklių 3 p.).
- BVKKMN – tokia metinė norma X, su kuria visų gautų sumų dabartinė vertė lygi visų įmokų ir mokesčių dabartinei vertei: Σ Ck(1 + X)−tk = Σ Dl(1 + X)−sl (Lietuvos banko BVKKMN skaičiavimo taisyklių 7 p.). Laikas – metais, metai – 12 vienodų mėnesių (8.3 pp.); laikoma, kad sutartis galios visą terminą, o norma ir mokesčiai nekis (4–5 p.).
- Mūsų prielaida: kredito suma išmokama ir vienkartiniai mokesčiai sumokami sutarties sudarymo dieną (6.7.2 pp.), k-oji įmoka su administravimo mokesčiu – po k/12 metų. Taisyklės reikalauja bent vieno skaitmens po kablelio (8.4 pp.); rodome du.
- Kainos prezumpcija: 1 punktas – palūkanų norma didesnė už ribą ir visos kitos išlaidos, padalytos iš kredito dienų, didesnės kaip 0,04 % kredito sumos; 2 punktas – kaina didesnė už kredito sumą. Kredito dienos – mėnesiai × 365 / 12 (mūsų prielaida pagal 8.3 pp.). Tikrinama nominali palūkanų norma, ne BVKKMN.
- Netesybos – pradelsta suma × 0,05 % × dienos, bet ne daugiau kaip už 180 dienų.
Kas keičiasi nuo 2026-11-20
Iki 2026-11-19 sudarytoms, pakeistoms ar pratęstoms sutartims prezumpcijos riba – 75 % palūkanų (21 str. 2 d.), nuo 2026-11-20 – 40 % (naujos redakcijos 34 str. 2 d.). Kadangi įstatyme kalbama apie sudarymo, keitimo arba pratęsimo momentą, skaičiuoklė ribą parenka pagal jūsų įvestą datą – tai mūsų skaitymas. Pavyzdžiui, 1 000 € 12 mėn. su 45 % norma ir 200 € mokesčiu: kitos išlaidos per dieną 200 / 365 / 1 000 = 0,0548 %; sudarius 2026-11-20 ar vėliau – 45 % > 40 %, 1 punktas tenkinamas, anksčiau – ne (45 % < 75 %).
Pavyzdžiai (sąlygos pavyzdinės, ne kredito davėjo pasiūlymas)
10 000 € 60 mėn., 8,9 %, be mokesčių: įmoka 207,10 €, palūkanų 2 425,89 €, iš viso 12 425,89 €; BVKKMN 9,27 % – vien dėl to, kad palūkanos mokamos kas mėnesį.
5 000 € 36 mėn., 12 %, sutarties mokestis 100 €, administravimas 2 €/mėn.: įmoka 166,07 € + 2 € = 168,07 €; palūkanų 978,60 €, mokesčių 172,00 €, kaina 1 150,60 €, iš viso 6 150,60 €; BVKKMN 15,22 %.
1 000 € 12 mėn., 45 %, mokestis 200 €: įmoka 105,01 €, kaina 460,17 €, BVKKMN 146,05 %. 1 000 € 60 mėn., 39 %: įmoka 38,09 €, bet per 5 metus palūkanų 1 285,48 € – daugiau už kredito sumą, todėl tenkinamas prezumpcijos 2 punktas; BVKKMN 46,79 %.
Tai skaičiavimas, ne finansinis ar teisinis patarimas. Kredito davėjų palūkanų normų ar mokesčių skaičiuoklė neturi – juos įveskite iš savo pasiūlymo. Remiamasi Vartojimo kredito įstatymo e-TAR suvestinėmis redakcijomis iki 2026-11-19 ir nuo 2026-11-20 bei Lietuvos banko taisyklėmis (tikrinta 2026-10-28).
Kitos skaičiuoklės: būsto paskola, indėlio palūkanos, delspinigiai, procentai.
Šaltiniai
- norma LR vartojimo kredito įstatymas Nr. XI-1253, 2 str. „Pagrindinės šio įstatymo sąvokos“ (nauja redakcija nuo 2026-11-20, įstatymas Nr. XV-822) – 1 d.: bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma – bendros vartojimo kredito sumos ir bendros vartojimo kredito kainos suma; 2 d.: bendra vartojimo kredito kaina – visos išlaidos, įskaitant palūkanas, komisinius ir kitus su sutartimi susijusius mokesčius, kuriuos gavėjas turi sumokėti ir kurie žinomi kredito davėjui, išskyrus atlyginimą notarui; 3 d.: bendra vartojimo kredito suma – kredito suma, kuria suteikiama galimybė naudotis; 4 d.: BVKKMN – priežiūros institucijos nustatyta tvarka apskaičiuojama bendra vartojimo kredito kaina, išreiškiama metiniu procentų dydžiu (iki 2026-11-19 tos pačios sąvokos – 2 str. 2–5 d.)
- norma Vartojimo kredito įstatymas, 34 str. „Bendros vartojimo kredito kainos reikalavimai“ (nauja redakcija nuo 2026-11-20) – 1 d.: kaina turi būti protinga, pagrįsta, atitikti sąžiningos verslo praktikos reikalavimus ir nepažeisti šalių interesų pusiausvyros; 2 d.: preziumuojama, kad neatitinka, jeigu sudarymo, keitimo arba pratęsimo momentu 1) palūkanų norma didesnė kaip 40 %, o visos kitos vienai kredito dienai tenkančios išlaidos (be palūkanų) didesnės kaip 0,04 % bendros kredito sumos; 2) bendra kredito kaina didesnė už bendrą kredito sumą; 3 d.: teismas, įvertinęs aplinkybes, gali sumažinti bendrą vartojimo kredito kainą
- norma Vartojimo kredito įstatymas, 21 str. „Bendrai vartojimo kredito kainai taikomi reikalavimai“ (suvestinė redakcija 2026-04-29–2026-11-19) – 2 d.: preziumuojama, kad kaina neprotinga, jeigu sudarymo, keitimo arba pratęsimo momentu 1) palūkanų norma didesnė kaip 75 %, o visos kitos išlaidos (be palūkanų), tenkančios vienai kredito dienai, didesnės kaip 0,04 % bendros kredito sumos; 2) bendra kredito kaina didesnė už bendrą kredito sumą; 3 d.: teismas gali sumažinti bendrą vartojimo kredito kainą
- norma Vartojimo kredito įstatymas, 19 str. 8 d. – netesybos (nauja redakcija nuo 2026-11-20; iki 2026-11-19 – 11 str. 8 d.) – netesybos už pavėluotą įmokų mokėjimą negali būti didesnės kaip 0,05 % pradelstos sumos už kiekvieną pradelstą dieną ir skaičiuojamos ne ilgiau kaip 180 dienų; jokios kitos netesybos ir mokesčiai už finansinių įsipareigojimų nevykdymą negali būti taikomi
- norma Vartojimo kredito įstatymas, 28 str. „Vartojimo kredito grąžinimas anksčiau nustatyto termino“ (nauja redakcija nuo 2026-11-20; iki 2026-11-19 – 17 str.) – 1 d.: kreditą galima grąžinti anksčiau bet kuriuo metu, kaina sumažinama likusio laikotarpio išlaidomis; 2–3 d.: fiksuotosios normos laikotarpiu – kompensacija, kai per 12 mėn. grąžinama daugiau kaip 2 800 €, ne daugiau kaip 1 % (0,5 %, kai iki pabaigos liko ne daugiau kaip metai) sumos virš 2 800 €; 4 d. 3 p.: kintamosios normos laikotarpiu kompensacijos reikalauti negalima; 5 d.: išimtiniais atvejais – didesnė, jei įrodomi didesni nuostoliai. Skaičiuoklėje nemodeliuojama
- norma Lietuvos banko valdybos 2012-11-29 nutarimas Nr. 03-245 „Bendros vartojimo kredito kainos metinės normos skaičiavimo taisyklės“, 3–8 p. (suvestinės redakcijos 2016-02-01–2026-11-19 ir nuo 2026-11-20) – 3 p.: į kainą įskaičiuojamos visos įstatymo 2 str. 2 d. (iki 2026-11-19 – 3 d.) išlaidos, neįskaičiuojamos netesybos; 4 p.: prielaida, kad sutartis galios sutartą laikotarpį; 5 p.: palūkanų norma ir kitos išlaidos nekis iki pabaigos; 6.7.2 pp.: vienkartiniai mokesčiai – sutarties sudarymo dieną; 6.7.3 pp.: periodiniai – lygiais intervalais nuo pirmo grąžinimo; 7 p.: Σ Ck(1+X)^−tk = Σ Dl(1+X)^−sl; 8.3 pp.: intervalai metais, metai – 12 vienodų mėnesių po 30,41666 d.; 8.4 pp.: rezultatas – bent vieno ženklo po kablelio tikslumu (5 ir daugiau – didinama)
- geometrija Skaičiuoklės prielaidos (mūsų prielaida) – kredito suma išmokama dieną 0, vienkartiniai mokesčiai mokami tą pačią dieną (LB 6.7.2 pp.); k-oji mėnesio įmoka ir administravimo mokestis – po k/12 metų; įmokų grafikas – kaip /busto-paskola: mėnesio norma = metinė / 12, palūkanos apvalinamos iki cento, paskutinė įmoka išlygina likutį; BVKKMN randama dalijant intervalą pusiau; kredito dienų skaičius prezumpcijai – mėnesiai × 365 / 12 (LB 8.3 pp.); sutarties datos pasirinkimas tarp 21 ir 34 str. – mūsų skaitymas
Dažni klausimai
Kas yra BVKKMN?
Bendros vartojimo kredito kainos metinė norma – visa kredito kaina (palūkanos, sutarties, administravimo ir kiti žinomi mokesčiai, išskyrus atlyginimą notarui), išreikšta metiniais procentais (Vartojimo kredito įstatymo 2 str. 2 ir 4 d.; iki 2026-11-19 – 3 ir 5 d.). Ją skaičiuoja kredito davėjas pagal Lietuvos banko taisykles ir nurodo standartinėje informacijoje apie kreditą, todėl pasiūlymus patogiausia lyginti pagal ją.
Kodėl BVKKMN didesnė už palūkanų normą?
Dėl dviejų priežasčių. Pirma, į ją įskaičiuojami visi mokesčiai: 5 000 € 36 mėn. su 12 % norma, 100 € sutarties ir 2 € mėnesio mokesčiu – BVKKMN 15,22 %. Antra, palūkanos mokamos kas mėnesį, todėl net be mokesčių metinė norma didesnė: 8,9 % paskolai be mokesčių BVKKMN – 9,27 % (= (1 + 0,089 / 12)^12 − 1).
Kokia didžiausia leistina palūkanų norma?
Vartojimo kredito įstatymo 34 str. (iki 2026-11-19 – 21 str.) nustato ne griežtą normos ribą, o prezumpciją. Kaina turi būti protinga ir pagrįsta (1 d.), o preziumuojama, kad ji tokia nėra, jei sutarties sudarymo, keitimo ar pratęsimo metu palūkanų norma didesnė kaip 40 % ir kitos išlaidos per kredito dieną didesnės kaip 0,04 % kredito sumos, arba visa kredito kaina didesnė už kredito sumą (34 str. 2 d. nuo 2026-11-20; iki tol – 21 str. 2 d. su 75 %). Mūsų skaitymas: prezumpcija reiškia, kad laikoma, jog kaina neprotinga, kol neįrodyta kitaip; teismas, įvertinęs aplinkybes, gali kainą sumažinti (34 str. 3 d.).
Kiek gali būti netesybos už vėluojančią įmoką?
Ne daugiau kaip 0,05 % pradelstos sumos už kiekvieną pradelstą dieną ir ne ilgiau kaip 180 dienų; kitų netesybų ir mokesčių už įsipareigojimų nevykdymą taikyti negalima (19 str. 8 d.; iki 2026-11-19 – 11 str. 8 d.). Pavyzdžiui, 200 € pradelsus 30 dienų – 3,00 €, 400 dienų – skaičiuojama tik už 180 d.: 18,00 €.
Ką keičia 2026-11-20?
Nuo 2026-11-20 įsigalioja nauja Vartojimo kredito įstatymo redakcija (Nr. XV-822). Kainos prezumpcijos palūkanų normos riba mažėja nuo 75 % iki 40 %, o straipsnių numeracija keičiasi: kainos reikalavimai – 34 str. (buvo 21 str.), netesybos – 19 str. 8 d. (buvo 11 str. 8 d.). Kitų išlaidų riba (0,04 % per dieną) ir 2 punkto sąlyga nesikeičia. Skaičiuoklė ribą parenka pagal įvestą sutarties datą (mūsų skaitymas).
Ar galima kreditą grąžinti anksčiau?
Taip – bet kuriuo metu, o kredito kaina sumažinama likusio laikotarpio išlaidomis (28 str. 1 d.). Fiksuotos palūkanų normos laikotarpiu kredito davėjas gali prašyti kompensacijos, tik jei per 12 mėnesių anksčiau grąžinama daugiau kaip 2 800 €: ne daugiau kaip 1 % sumos virš 2 800 €, o kai iki sutarties pabaigos liko ne daugiau kaip metai – 0,5 % (2–3 d.); išimtiniais atvejais, įrodęs didesnius nuostolius, – daugiau (5 d.). Kintamos normos laikotarpiu kompensacijos reikalauti negalima (4 d.). Iki 2026-11-19 tai nustato 17 str.