Būsto paskolos skaičiuoklė: įmoka, grafikas ir kiek galiu pasiskolinti
Statote ar perkate namą? Įveskite paskolos sumą, terminą ir palūkanų normą iš banko pasiūlymo – gausite mėnesio įmoką, palūkanų sumą ir mokėjimų grafiką anuitetu ir linijiniu būdu. Arba įveskite pajamas ir pradinį įnašą – sužinosite, kiek leidžia pasiskolinti Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatai.
- Mėnesio įmoka
- –
- Palūkanų iš viso
- –
Įveskite paskolos sumą, terminą ir palūkanų normą iš banko pasiūlymo – arba išbandykite pavyzdį.
Kaip skaičiuojama
- Anuitetas – vienoda įmoka A = S × r / (1 − (1 + r)−n), kur S – suma, r – metinė norma / 12, n – mėnesių skaičius; kai norma 0 %, A = S / n. Linijinis – kas mėnesį grąžinama S / n ir palūkanos nuo likučio. Kiekvieno mėnesio palūkanos apvalinamos iki cento, paskutinė įmoka išlygina likutį.
- Įmokų ir pajamų santykis (DSTI): visų paskolų vidutinės mėnesio įmokos – ne daugiau kaip 50 % mėnesio pajamų po mokesčių (Atsakingojo skolinimo nuostatų 18, 19 p.). Vidutinė įmoka – grąžinama suma su palūkanomis, padalyta iš mėnesių (19.2 pp.), todėl linijiniam būdui imama ne pirmoji, o vidutinė įmoka. Kredito kortelės limitas skaičiuojamas kaip limitas / 36 mėn. (20 p.).
- Kintamajai ar daliniam laikotarpiui fiksuotai normai DSTI skaičiuojamas su galiojančia, bet ne mažesne kaip 6 % norma (21 p.). Bankas savo taisyklėse numatytais atvejais gali leisti iki 60 %, bet tokių paskolų – ne daugiau kaip 5 % jo naujų paskolų sumos (23 p.).
- Paskolos ir būsto vertės santykis (LTV): ne daugiau kaip 85 % (9 p.); 90 % – kai nei jūs, nei bendraskolis paraiškos dieną neturi ir per 5 metus neturėjo nuosavo nekilnojamojo turto (15.2 pp.); 70 % – kai jau turite galiojančią paskolą su NT hipoteka (16.1 pp.), 85 % – jei kiekvienos jų likutis mažesnis nei 50 % išmokėtos sumos (16.1.1 pp.). Vertė – mažesnė iš rinkos vertės ir pirkimo kainos (13.3 pp.).
- Didžiausias terminas – 30 metų (25 p.). Bendraskolių pajamos ir įsipareigojimai vertinami kartu (28 p.).
- Šios ribos galioja nuo 2026-08-01 (Lietuvos banko pranešimas): anksčiau pirmam būstui reikėjo 15 % įnašo, o įmoka negalėjo viršyti 40 % pajamų arba 50 %, skaičiuojant su 5 %.
Pavyzdžiai (norma pavyzdinė, ne banko pasiūlymas)
150 000 € 30 metų (360 mėn.), 4 % metinė norma: r = 4 % / 12 ≈ 0,3333 %; anuiteto įmoka 150 000 × r / (1 − (1 + r)−360) = 716,12 €. Pirmą mėnesį palūkanos 150 000 × r = 500,00 €, paskolos dalis – 216,12 €. Per visą terminą palūkanų 107 805,27 €, iš viso 257 805,27 €. Linijiniu būdu: pirmoji įmoka 150 000 / 360 + 500 = 916,67 €, paskutinė 416,85 €, palūkanų 90 249,30 € – 17 555,97 € mažiau.
Kiek galiu pasiskolinti: pajamos po mokesčių 2 500 €, kitos įmokos 150 €, 4 % kintamoji norma, 30 metų. Visoms įmokoms – 2 500 × 50 % = 1 250,00 €, naujai paskolai lieka 1 100,00 €. Skaičiuojant su 6 % (21 p.), tokia anuiteto įmoka atitinka 183 470 €. Pirmam būstui už 200 000 € pagal LTV – 200 000 × 90 % = 180 000 €, todėl galima pasiskolinti 180 000 €, o įnašo reikia 20 000 €. Turint 30 000 € įnašo, reikia 170 000 € paskolos – įmoka su 4 % norma 811,61 €.
Be palūkanų (0 %): 120 000 € per 25 metus – 120 000 / 300 = 400,00 € per mėnesį, palūkanų 0,00 €.
Tai skaičiavimas, ne finansinis patarimas. Bankų palūkanų normų ar EURIBOR reikšmių skaičiuoklė neturi – normą įveskite iš banko pasiūlymo. Tikslią įmoką, grafiką ir bendros kredito kainos metinę normą bankas privalo pateikti standartinės informacijos apie kreditą formoje prieš sutarties sudarymą (Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymo 7 str.); bendros kredito kainos metinė norma įskaičiuoja ir sutarties mokesčius, privalomą draudimą bei turto vertinimą (3 str. 2 ir 4 d.). Ar suteikti paskolą, sprendžia bankas, įvertinęs jūsų pajamų tvarumą ir kitas aplinkybes (nuostatų 26–32 p.). Remiamasi Atsakingojo skolinimo nuostatų e-TAR suvestine redakcija nuo 2026-08-01 (tikrinta 2026-10-27); vartojimo kreditų terminas – Vartojimo kredito įstatymas.
Kitos skaičiuoklės: atlyginimas į rankas (pajamoms po mokesčių), NT mokestis, statybos leidimas, procentai.
Dažni klausimai
Kiek galiu pasiskolinti būstui?
Bankas tikrina dvi ribas. Pirma – visų paskolų vidutinės mėnesio įmokos negali viršyti 50 % pajamų po mokesčių (Atsakingojo skolinimo nuostatų 18 p.), o kintamajai normai įmoka skaičiuojama su ne mažesne kaip 6 % norma (21 p.). Antra – paskola negali viršyti 85 % būsto vertės (9 p.), pirmą būstą perkantiems be jokio nuosavo NT per 5 metus – 90 % (15.2 pp.), jau turintiems paskolą su NT hipoteka – 70 % (16.1 pp.). Galima suma – mažesnė iš jų. Pavyzdžiui, kai pajamos 2 500 €, kitos įmokos 150 €, 30 metų: pagal DSTI – 183 470 €, o 200 000 € pirmam būstui pagal LTV – 180 000 €.
Kiek reikia pradinio įnašo?
Nuo 2026-08-01: ne mažiau kaip 10 % būsto vertės, jei nei jūs, nei bendraskolis neturite ir per 5 metus neturėjote nuosavo nekilnojamojo turto (15.2 pp.); 15 % – kitais atvejais (9 p.); 30 % – jei jau turite galiojančią paskolą su NT hipoteka (16.1 pp.), nebent kiekvienos jų likutis mažesnis nei pusė išmokėtos sumos (16.1.1 pp.). Jei pagal pajamas leidžiama mažiau, įnašo reikia daugiau. Įnašas mokamas nuosavomis, ne skolintomis lėšomis (17 p.).
Kuo skiriasi anuitetas ir linijinis grąžinimas?
Anuitetu visą laiką mokama vienoda įmoka, pradžioje didžiąją jos dalį sudaro palūkanos. Linijiniu būdu kas mėnesį grąžinama ta pati paskolos dalis, o palūkanos skaičiuojamos nuo mažėjančio likučio – pirmosios įmokos didesnės, palūkanų iš viso mažiau. 150 000 € 30 metų su 4 % norma: anuitetas 716,12 €, palūkanų 107 805,27 €; linijinis – pirmoji įmoka 916,67 €, palūkanų 90 249,30 €.
Kas yra bendros kredito kainos metinė norma?
Tai visa kredito kaina – palūkanos, komisiniai, būtinas turto vertinimas, privalomas įkeisto būsto draudimas ir kitos žinomos išlaidos – išreikšta metiniais procentais nuo kredito sumos (Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymo 3 str. 2 ir 4 d.). Ji visada didesnė už palūkanų normą, todėl pasiūlymus verta lyginti pagal ją. Bankas ją nurodo standartinėje informacijoje apie kreditą (7 str.). Vartojimo kreditams tas pats rodiklis vadinamas bendros vartojimo kredito kainos metine norma – BVKKMN (Vartojimo kredito įstatymo 2 str. 5 d.).
Kodėl bankas skaičiuoja su 6 %, jei mano norma mažesnė?
Kai palūkanų norma kintamoji arba fiksuota tik daliai termino, vertinant ar įmoka neviršys 50 % pajamų, bankas privalo taikyti galiojančią, bet ne mažesnę kaip 6 % normą (nuostatų 21 p.). Taip tikrinama, ar įmokas galėsite mokėti ir palūkanoms padidėjus. Jei norma fiksuota visam terminui, skaičiuojama su ja.
Ar galima paimti būsto paskolą ilgiau nei 30 metų?
Ne – didžiausia kredito sutarties trukmė neturi viršyti 30 metų (nuostatų 25 p.). Ilgesnis terminas mažintų įmoką, bet palūkanų sumokėtumėte gerokai daugiau.
Ar galiu grąžinti paskolą anksčiau?
Taip, kredito gavėjas turi teisę grąžinti kreditą ar jo dalį anksčiau, o kredito kaina sumažinama likusio laikotarpio palūkanomis (Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymo 20 str. 1 d.). Bankas gali prašyti kompensacijos, bet ne daugiau kaip 3 % grąžinamos sumos (3 d.), o grąžinant kintamosios normos ar fiksuoto laikotarpio keitimo dieną – kompensacijos neprašoma (4 d.).